사설 연금으로 안정적인 노후 대비하기
우리나라의 고령화 속도가 빨라지면서 노후 대비에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 그 중에서도 사설 연금에 대한 관심이 뜨겁습니다. 사설 연금은 국민연금을 보완하는 역할을 하며, 안정적인 노후 소득을 보장해줍니다.
하지만 사설 연금 상품은 종류가 다양하고 각각의 특징이 달라 선택이 쉽지 않습니다. 이에 이번 글에서는 사설 연금의 종류와 특징, 그리고 어떤 점을 고려해야 하는지 자세히 알아보도록 하겠습니다.
1. 사설 연금의 종류
사설 연금은 크게 개인연금과 퇴직연금으로 나눌 수 있습니다.
개인연금
개인연금은 본인이 원하는 시기에 가입하고, 납입 기간과 연금 수령 기간을 자유롭게 선택할 수 있습니다. 또한 세제 혜택도 받을 수 있어 많은 사람들이 선호하는 상품입니다.
개인연금은 다시 연금저축보험과 연금저축신탁, 연금저축펀드로 나눌 수 있습니다.
- 연금저축보험: 보험사에서 판매하는 상품으로, 일정 기간 보험료를 납부하면 연금 형태로 돌려받을 수 있습니다.
- 연금저축신탁: 은행이나 증권사에서 판매하는 상품으로, 일정 기간 돈을 맡기면 연금 형태로 돌려받을 수 있습니다.
- 연금저축펀드: 자산운용사에서 판매하는 상품으로, 펀드에 투자한 돈을 연금 형태로 돌려받을 수 있습니다.
퇴직연금
퇴직연금은 회사에서 근로자의 노후 자금을 적립하는 제도입니다. 퇴직금을 일시금으로 받는 대신 연금 형태로 받을 수 있어 안정적인 노후 소득원이 됩니다.
퇴직연금에는 확정급여형(DB)과 확정기여형(DC)이 있습니다.
- 확정급여형(DB): 근속 기간과 평균 임금을 기준으로 퇴직 시 받을 연금액이 미리 결정되는 제도입니다.
- 확정기여형(DC): 회사와 근로자가 매달 일정 금액을 납입하고, 퇴직 시 적립된 금액과 운용 수익을 합산해 연금으로 받는 제도입니다.
2. 사설 연금 선택 시 고려사항
사설 연금 상품을 선택할 때는 자신의 상황에 맞는 상품을 고르는 것이 중요합니다. 이를 위해 다음과 같은 사항을 꼭 체크해보시기 바랍니다.
① 수익률
사설 연금의 가장 큰 장점은 수익률입니다. 따라서 상품별 수익률을 꼼꼼히 비교해 보는 것이 좋습니다. 다만 수익률이 높다고 해서 무조건 좋은 상품은 아닙니다. 원금 손실 위험이 있는 상품은 주의가 필요합니다.
② 연금 수령 기간
연금 수령 기간도 상품마다 차이가 있습니다. 일반적으로 수령 기간이 길수록 매월 받는 연금액은 줄어듭니다. 따라서 노후 자금이 부족하다면 수령 기간이 긴 상품을, 반대로 많은 연금을 받고 싶다면 수령 기간이 짧은 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
③ 납입 기간과 납입액
사설 연금은 장기 상품이기 때문에 납입 기간과 납입액도 신중히 결정해야 합니다. 납입 기간이 길수록 납입액은 줄어들지만, 중도 해지 시 손해가 커질 수 있습니다. 또한 납입액이 너무 높으면 부담이 될 수 있으니 적정선을 찾는 것이 중요합니다.
④ 세제 혜택
개인연금 상품 중에는 세제 혜택이 있는 상품이 있습니다. 연간 납입액의 일정 부분을 소득공제 받을 수 있고, 연금 수령 시 비과세 혜택도 있습니다. 단, 중도 해지 시에는 세제 혜택이 사라지므로 유의해야 합니다.
| 구분 | 소득공제 | 연금 수령 시 과세 |
|---|---|---|
| 연금저축 | 연 400만원 한도 | 연금소득세 3.3~5.5% |
| IRP | 연 700만원 한도 | 연금소득세 3.3~5.5% |
3. 사설 연금과 국민연금
국민연금만으로는 노후 자금이 부족할 수 있기 때문에 사설 연금의 필요성이 커지고 있습니다. 특히 국민연금 수령액이 적은 분들에게는 사설 연금이 큰 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어 기준 63년생의 경우 국민연금 수령액이 월 40만원 정도에 불과합니다. 이는 국민연금 건보료를 제외한 금액으로, 생활비를 감당하기에는 많이 부족한 수준입니다.
63년생 국민연금"국민연금은 노후 소득의 기초일 뿐, 사설 연금으로 부족한 부분을 채워야 합니다. 특히 63년생 국민연금 수령자들은 사설 연금에 더욱 관심을 가져야 할 것 같네요." - 한국재무설계 전문가 김철수 씨
따라서 국민연금만으로는 부족한 노후 자금을 사설 연금으로 보완하는 것이 현명한 선택이 될 수 있습니다. 다만 무리해서 가입할 필요는 없습니다. 자신의 상황을 고려해 적정 수준의 사설 연금을 선택하는 것이 가장 바람직한 방법이라 할 수 있겠습니다.
사설 연금 FAQ
사설 연금 가입할 때 가장 중요하게 봐야 할 점은 무엇인가요?
사설 연금 가입 시에는 수익률, 연금 수령 기간, 납입 기간과 납입액, 세제 혜택 등을 종합적으로 고려해야 합니다. 특히 수익률과 안정성은 상반될 수 있으므로 자신에게 맞는 적정 수준을 찾는 것이 중요합니다.
사설 연금으로 노후 대비를 하려면 어느 정도 준비해야 할까요?
사설 연금으로 노후 대비를 하려면 최소 20~30년 이상 꾸준히 납입하는 것이 좋습니다. 또한 노후 생활비의 70~80% 이상을 연금으로 준비하는 것이 이상적입니다. 이를 위해서는 장기적인 계획을 세우고, 규칙적으로 연금 납입을 해나가는 것이 필요합니다.
사설 연금 상품은 어디서 가입할 수 있나요?
사설 연금 상품은 보험사, 은행, 증권사 등 다양한 금융기관에서 가입할 수 있습니다. 요즘에는 온라인 채널을 통해서도 간편하게 가입이 가능한데요. 다만 상품별로 수익률과 위험도가 다르므로, 여러 기관의 상품을 꼼꼼히 비교해 보고 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
답글 남기기